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Riester kündigen oder behalten

Riester kündigen oder behalten? Die wichtigste Entscheidung sauber rechnen

Eine Kündigung des Riester-Vertrags fühlt sich oft wie der schnelle Weg aus einem teuren Vertrag an – ist aber in den meisten Fällen die wirtschaftlich schlechteste Option. Wer kündigt und sich das Guthaben auszahlen lässt, verliert sämtliche Zulagen und Steuervorteile. Häufig sind Beitragsfreistellung, Anbieterwechsel oder das Warten auf die Reform 2027 die deutlich klügere Wahl.

  • Schädliche Verwendung – alle Zulagen müssen zurück
  • Erträge zusätzlich mit persönlichem Steuersatz
  • Alternative: Beitragsfreistellung ohne Verluste
  • Alternative: Anbieterwechsel mit Guthabenübertrag
  • Reform 2027: Übertrag ins Altersvorsorgedepot
  • Neutraler Entscheidungsrechner mit Ampel
Kündigungsrechner startenBeitragsfreistellung prüfen

Was bedeutet “schädliche Verwendung“?

Wer seinen Riester-Vertrag kündigt und sich das Guthaben außerhalb der vorgesehenen Verwendung (Altersrente, selbstgenutztes Wohneigentum) auszahlen lässt, löst eine sogenannte schädliche Verwendung aus. Die Folge: Alle bisher gewährten Zulagen und alle Steuervorteile aus dem Sonderausgabenabzug nach § 10a EStG müssen vollständig an das Finanzamt zurückgezahlt werden. Zusätzlich werden die im Vertrag erzielten Erträge mit dem persönlichen Einkommensteuersatz versteuert.

In der Praxis bedeutet das: Von einem Vertragsguthaben von beispielsweise 25.000 € können nach Rückzahlung, Steuern und ggf. Stornogebühren oft nur 15.000–18.000 € übrig bleiben. Wer einen großen Teil seiner Förderung dem Staat zurückerstattet, hat den ursprünglichen Sinn der Riester-Förderung praktisch entwertet.

Beitragsfreistellung – die fast immer bessere Variante

Statt einer Kündigung ist häufig die Beitragsfreistellung die klügere Wahl. Sie zahlen keine neuen Beiträge mehr ein, das bisherige Guthaben bleibt jedoch im Vertrag und wird bis zum Rentenbeginn weiter angelegt. Zulagen und Steuervorteile müssen nicht zurückgezahlt werden – der Vertrag bleibt steuerlich unschädlich.

Wichtig zu wissen: Bei beitragsfreigestellten Verträgen laufen die Kosten in vielen Tarifen weiter (Verwaltung, Risikokosten). Wir berechnen, ob die Beitragsfreistellung wirtschaftlich tragfähig ist oder ob ein Anbieterwechsel die bessere Option darstellt.

Anbieterwechsel statt Kündigung

Der Gesetzgeber sieht ausdrücklich die Möglichkeit eines Anbieterwechsels vor: Das vollständige Altersvorsorgeguthaben kann auf einen neuen Riester-Vertrag übertragen werden, ohne dass Zulagen oder Steuervorteile verlorengehen. Das ist insbesondere dann sinnvoll, wenn der bisherige Vertrag teuer ist und ein deutlich kostengünstigerer Anbieter vorhanden ist.

Achtung: Beim neuen Vertrag fallen häufig erneut Abschlusskosten an. Die Wirtschaftlichkeit eines Wechsels muss daher individuell berechnet werden. Wir liefern dafür eine transparente Vergleichsrechnung über die gesamte Restlaufzeit.

Sollten Sie auf die Reform 2027 warten?

Mit der geplanten Reform ab 2027 wird voraussichtlich ein zusätzliches, unschädliches Wahlrecht eingeführt: Das im Altvertrag angesparte Guthaben kann in das neue Altersvorsorgedepot übertragen werden. Wer aktuell überlegt zu kündigen, sollte daher unbedingt prüfen, ob ein Abwarten und der spätere Übertrag in das neue Modell die wirtschaftlich beste Option ist.

Unser Rechner zeigt drei Pfade im Vergleich: Kündigung jetzt, Beitragsfreistellung mit späterem Übertrag und Weitersparen mit späterem Übertrag. So sehen Sie auf einen Blick, welche Variante in Ihrem Fall die höchste Nettoauszahlung ergibt.

Häufige Fragen

Was passiert bei einer Riester-Kündigung mit den Zulagen?

Bei einer “schädlichen Verwendung“ – also einer Kündigung mit Auszahlung – müssen alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile in voller Höhe an das Finanzamt zurückgezahlt werden. Erträge sind zusätzlich mit dem persönlichen Steuersatz zu versteuern. Im Ergebnis bleibt häufig deutlich weniger übrig als der bisher eingezahlte Eigenbeitrag.

Wann ist eine Riester-Kündigung dennoch sinnvoll?

Eine Kündigung kann sinnvoll sein, wenn der Vertrag extrem teure Kosten aufweist, kaum oder gar keine Zulagen vereinnahmt wurden, der Anbieter wirtschaftlich kritisch ist oder die Lebenssituation gravierend verändert ist (z. B. dauerhafter Wegzug ins Nicht-EU-Ausland). In allen anderen Fällen sind Beitragsfreistellung oder Anbieterwechsel meist die bessere Option.

Was ist eine Beitragsfreistellung?

Bei einer Beitragsfreistellung zahlen Sie keine Beiträge mehr ein, das Guthaben bleibt jedoch im Vertrag und wird bis Rentenbeginn weiter angelegt. Zulagen und Steuervorteile müssen nicht zurückgezahlt werden, der Vertrag bleibt unschädlich. Die Rente fällt allerdings entsprechend kleiner aus.

Kann ich meinen Riester-Vertrag wechseln statt kündigen?

Ja. Ein Wechsel zu einem anderen Riester-Anbieter ist gesetzlich vorgesehen (Übertragung des Altersvorsorgeguthabens). Die Übertragung gilt nicht als schädliche Verwendung, sodass alle Zulagen erhalten bleiben. Häufig fallen jedoch erneut Abschlusskosten beim neuen Vertrag an – die Wirtschaftlichkeit muss vorher geprüft werden.

Wie wirkt sich die Reform 2027 auf die Kündigungsentscheidung aus?

Mit der Reform soll ein Wahlrecht eingeführt werden, das den Übertrag in das neue Altersvorsorgedepot ermöglicht – ebenfalls unschädlich. Eine voreilige Kündigung vor Inkrafttreten der Reform kann dadurch unwirtschaftlich werden. Wir empfehlen, das endgültige Gesetz abzuwarten und vorher eine Bestandsbewertung durchzuführen.

Welche Frist gilt für eine Riester-Kündigung?

In der Regel gelten die im Vertrag vereinbarten Kündigungsfristen, häufig zum Quartals- oder Jahresende. Wohn-Riester-Verträge unterliegen Sonderregeln. Eine Kündigung sollte immer schriftlich und mit Eingangsbestätigung erfolgen.

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Die Berechnungen dienen ausschließlich Informationszwecken und ersetzen keine individuelle Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Maßgeblich sind die jeweils gültigen Vertragsbedingungen und gesetzlichen Regelungen.