Riester für Frauen: Volle Zulagen trotz Elternzeit, Teilzeit oder Mini-Job

Der 'Gender Pension Gap' – die Differenz der Altersbezüge zwischen Männern und Frauen – liegt in Deutschland laut OECD bei rund 30 %. Ursachen sind kürzere Beitragszeiten durch Eltern- und Pflegezeiten, mehr Teilzeitjahre, häufigere Mini-Jobs und ein durchschnittlich niedrigeres Bruttoeinkommen. Die gesetzliche Rente folgt dem Brutto-Verlauf des gesamten Erwerbslebens – jeder Punkt Lohnabschlag, jede Lücke schlägt sich später durch.

Riester ist deshalb gerade für Frauen kein Luxusprodukt, sondern ein Korrekturinstrument: Die Zulagen sind absolut – nicht prozentual. Wer wenig verdient, profitiert relativ am stärksten.

Während der ersten drei Lebensjahre eines Kindes gelten Sie automatisch als pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung. Damit sind Sie für diese Zeit auch unmittelbar Riester-förderberechtigt – unabhängig davon, ob Sie Elterngeld beziehen oder gar nichts verdienen.

Damit die Zulage fließt, müssen Sie pro Jahr mindestens den Sockelbeitrag von 60 € auf Ihren Riester-Vertrag einzahlen. Im Gegenzug erhalten Sie:

• 175 € Grundzulage
• 300 € Kinderzulage pro Kind, das ab 2008 geboren wurde
• 185 € Kinderzulage für vorher geborene Kinder
• ggf. einmaligen Berufseinsteigerbonus 200 €

Beispiel: Mutter in Elternzeit, zwei Kinder ab 2008 → 60 € Eigenbeitrag bringen 175 + 600 = 775 € Zulage. Förderquote: über 1.200 %.

Sind Sie selbst nicht pflichtversichert (z. B. dauerhaft Hausfrau, geringfügig beschäftigt ohne Eigen­beitrag, Selbstständige ohne Pflichtversicherung), können Sie über Ihren Ehe- oder eingetragenen Lebenspartner mittelbar Riester-berechtigt sein – sofern dieser zum unmittelbar förderberechtigten Personenkreis gehört.

Mittelbar Berechtigte brauchen einen eigenen Vertrag und zahlen mindestens 60 € pro Jahr ein, um die volle Zulage zu erhalten. Wichtig: Verändert sich Ihr Status (z. B. eigene Beschäftigung mit Pflichtbeiträgen), werden Sie unmittelbar berechtigt – und der Mindestbeitrag steigt auf 4 % des eigenen Vorjahres­einkommens.

Bei der Scheidung wird der Riester-Vertrag in den Versorgungsausgleich einbezogen, in der Regel intern geteilt – beide Ex-Partner haben anschließend einen eigenen Anspruch in eigener Höhe. Die Förderung bleibt erhalten, sofern beide den Vertrag wie Riester-Verträge weiterführen (förderschädliche Verwendung würde sonst zur Rückforderung von Zulagen und Steuervorteilen führen).

Stirbt der unmittelbar berechtigte Partner, bleibt die Förderung für die mittelbar Berechtigte erhalten, wenn das Guthaben in einen eigenen Riester-Vertrag übertragen wird. Auch der Wiedereinstieg ins Berufsleben nach Familienphase ist unkritisch – die Beitragspflicht passt sich an, die bisherigen Zulagen bleiben gesichert.