Riester-Altvertrag in das Altersvorsorgedepot 2027 übertragen

Bisher kennt das Riester-Recht zwei Standardwege: die Weiterführung des Vertrags oder die Kündigung mit allen Konsequenzen einer schädlichen Verwendung – inklusive vollständiger Rückzahlung sämtlicher Zulagen und Steuervorteile. Der Anbieterwechsel innerhalb der Riester-Welt war die einzige unschädliche Variante.

Mit der Reform 2027 wird diese Liste erweitert: Sparer sollen ihr komplettes Altersvorsorgeguthaben in das neue Altersvorsorgedepot überführen können, ohne Zulagen oder Steuervorteile zu verlieren. Der bisherige Vertrag wird beendet, das Guthaben fließt zinslos – jedoch ohne Kürzung – in das neue Modell.

• Klassische Rentenversicherungen mit hoher Kostenquote in den ersten Vertragsjahren
• Fondsgebundene Tarife mit teuren Garantiekosten und schwacher Aktienquote
• Banksparpläne mit historisch sehr niedrigem Garantiezins
• Verträge bei Anbietern mit kritischer wirtschaftlicher Lage
• Tarife mit intransparentem oder sehr niedrigem Rentenfaktor

Eher gegen einen Übertrag spricht ein gut verzinster Altvertrag mit niedrigen laufenden Kosten und einem auskömmlichen Rentenfaktor. Hier kann die Beibehaltung weiterhin die wirtschaftlich beste Variante sein.

Auch wenn der eigentliche Übertrag erst ab 2027 möglich sein wird, lohnt sich eine Vorbereitung schon heute. Sammeln Sie die aktuelle Standmitteilung Ihres Anbieters, die Zulagenbescheide der letzten Jahre und – soweit verfügbar – die Kostenausweisung aus dem Vertragsantrag. Diese Daten bilden die Basis der späteren Wirtschaftlichkeitsprüfung.

Wer sich heute schon eine fundierte Bewertung wünscht, kann mit unserem Schnellcheck eine Bestandsanalyse durchführen. Das daraus erzeugte PDF-Prüf- und Dokumentationsprotokoll kann als Diskussionsgrundlage mit Versicherer, Steuerberater oder unabhängigem Honorarberater dienen.

Nicht jeder Vertrag lässt sich identisch übertragen. Bei Wohn-Riester-Verträgen muss das Wohnförderkonto fortgeführt werden – hier sind spezielle Übergangsregeln zu erwarten. Bei laufendem Versorgungsausgleich nach Scheidung ist eine vorzeitige Entscheidung nicht ratsam.

Auch Phasen mit eingeschränkter Beitragszahlung (Elternzeit, Krankheit, Selbstständigkeit ohne Pflichtversicherung) können den optimalen Übertragszeitpunkt verschieben. Eine neutrale Vorprüfung berücksichtigt all diese Faktoren strukturiert.